Вверх

Вы здесь

Вадим Кавецкий, начальник управления банковского надзора Главного управления НацБанка по Могилевской области

Банковский кодекс на защите прав вкладчиков и кредитополучателей

С 22 января 2013 года вступил в силу Закон Республики Беларусь ”О внесении дополнений и изменений в Банковский кодекс Республики Беларусь“. Мы обратились к начальнику управления банковского надзора Главного управления Национального Банка Республики Беларусь по Могилевской области Вадиму Кавецкому за соответствующими разъяснениями.

- Вадим Олегович, расскажите, пожалуйста, чем продиктовано принятие значительных поправок в банковское законодательство и какие из них являются наиболее существенными?

- Принятие настоящего Закона обусловлено произошедшими изменениями в законодательстве Республики Беларусь, необходимостью совершенствования Банковского кодекса с учетом наработанной отечественной практики его применения и международного опыта. Ряд основных изменений и дополнений затрагивают интересы не только банковского сообщества, но и потребителей банковских продуктов, и способствуют усилению защиты прав вкладчиков и кредитополучателей – физических лиц.

Так, одним из самых знаковых и широко обсуждаемых в средствах массовой информации является нововведение о запрете взимания банками комиссионных и иных платежей за пользование кредитом в дополнение к процентной ставке. Данная мера направлена на прозрачность банковской деятельности при кредитовании и является несомненным благом для потенциальных кредитополучателей, так как предоставляет возможность адекватно оценить предложения банков. До вступления в силу указанных изменений стоимость кредита определялось банками по схеме ”процентная ставка + комиссия + иные платежи“, значительно увеличивающей объявленную процентную ставку. При рекламе кредитов отдельные банки заявляли только процентную ставку, при этом фактическая стоимость кредита или так называемая ”полная процентная ставка“ зачастую в разы превышала процент по кредиту.

Теперь стоимость кредита определяется только процентной ставкой за пользование кредитом без скрытых или явных дополнительных платежей. Но, следует отметить, что действие данной нормы распространяется только на кредитные договоры, заключенные после вступления в силу поправок в Банковский кодекс, т.е. с 22 января 2013 года. - редусмотрены ли Законом нормы, направленные на повышение платежной дисциплины наших граждан?

- Конечно. И прежде всего, это выражается в надлежащем информировании кредитополучателей об условиях кредитования является конкретизация нормы об обязанности кредитодателя до заключения кредитного договора ознакомить каждого кредитополучателя с информацией о размере процентов за пользование кредитом. Ранее действующая обязанность банка заключалась в обеспечении возможности ознакомления каждого кредитополучателя с информацией о размере процентов и платы за пользование кредитом. Согласно принятым поправкам банк обязан до заключения кредитного договора и дополнительного соглашения, связанного с изменением суммы денежных обязательств кредитополучателя или срока их уплаты, представить кредитополучателю – физическому лицу в письменной форме информацию об условиях кредитования, включая сведения о: сумме кредита; сроке, на который кредит может быть получен; размере процентов за пользование кредитом, порядке определения размера процентов; сумме платежей по срокам уплаты; ответственности сторон за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий кредитного договора; возможности и условиях досрочного погашения кредита; иных условиях предоставления и погашения кредита, а также уплаты процентов за пользование им. Кредитополучатель до заключения кредитного договора или дополнительного соглашения к кредитному договору предоставляет банку письменное датированное подтверждение, подписанное собственноручно или уполномоченным им лицом, об ознакомлении с данной информацией.

- Запрет на комиссионные платежи – это не единственное новшество в кредитных отношениях. А какие изменения коснулись договорных отношений?

- Для расширения возможностей по внедрению новых кредитных продуктов Законом из числа существенных условий кредитного договора исключается условие о способе обеспечения обязательств. На сегодняшний день банки активно предоставляют кредиты без обеспечения или под неустойку, но, как правило, это ”дорогие“ кредиты, которые предоставляются за короткий период времени, с минимальным пакетом документов, требуемых от клиентов, но под высокую процентную ставку.

В целях усиления защиты прав кредитополучателей становится более прозрачной норма о праве банка отказаться от исполнения обязательств по кредитному договору. Согласно изменениям банк будет вправе отказаться от исполнения обязательств по кредитному договору только при неисполнении кредитополучателем своих обязательств по такому договору. Ранее действующая редакция Банковского кодекса предоставляла право банку отказаться от исполнения своих обязательств по предоставлению кредита также в иных случаях (в том числе и независящих от воли сторон), предусмотренных договором. Таким образом, данное изменение выгодно кредитополучателям и не позволит банкам произвольно устанавливать в договоре самые разнообразные основания для отказа от исполнения своих обязательств.

- Наверняка потенциальным кредитополучателям будет интересен вопрос о порядке установления процентных ставок за пользование кредитом. Каким образом обновленным Банковским кодексом уточнен порядок определения размера процентов за пользование кредитом?

- В настоящее время законодательно усовершенствованы порядок определения размера процентов за пользование кредитом (с применением фиксированной либо плавающей процентной ставки) и правила уплаты процентов. Размер фиксированной годовой процентной ставки предусматривается в кредитном договоре при его заключении и является постоянным в течение срока действия кредитного договора. Размер переменной годовой процентной ставки меняется в порядке, согласованном сторонами при заключении кредитного договора, и не может быть изменен в одностороннем порядке. Теперь изменение банком процентов за пользование кредитом не будет ”сюрпризом“ для кредитополучателей. Проценты должны начисляться со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день возврата (погашения) кредита включительно, при этом днем возврата (погашения) кредита, уплаты процентов за пользование кредитом считается день, в который денежные средства зачислены на счет кредитодателя либо уплачены наличными денежными средствами.

- Вадим Олегович, какие новые изменения в банковском законодательстве затронули интересы граждан, размещающих свои денежные средства в банковский вклад?

- Изменения, внесенные в Банковский кодекс, затронули некоторые аспекты в сфере размещения денежных средств физических лиц в банковский вклад (депозит). В частности Законом совершенствуется порядок выплаты дохода по договору вклада (депозита). Так, установлено, что доход по вкладу выплачивается только в денежной форме и иная форма не допускается. В связи с этим включение в договор вклада (депозита) условий о выплате дохода по вкладу в иной форме, помимо денежной, будет неправомерным.

В целях стимулирования вкладчиков к сохранности и сбережению денежных средств в форме банковского вклада Законом вводится запрет на взимание банком платы за размещение вкладчиком денежных средств во вклад и пополнение суммы вклада.

- Спасибо за предметное интервью. В заключение последний вопрос: как бы в целом охарактеризовали новый Банковский кодекс?

- В целом внесенные в Банковский кодекс изменения направлены на максимальную защиту интересов кредитополучателей и вкладчиков, как слабой стороны договорных отношений, на повышение финансовой грамотности нашего населения, на улучшение качества оказываемых банковских услуг и на укрепление стабильности банковской системы.

Если вы заметили ошибку в тексте, пожалуйста, выделите ее и нажмите Ctrl+Enter.