С 1 мая 2020 г. Национальным банком Республики Беларусь изменены отдельные подходы к кредитованию физических лиц. Соответствующие решения приняты постановлениями Правления Национального банка Республики Беларусь от 31 марта 2020 г. № 99 ”Об изменении постановления Правления Национального банка Республики Беларусь от 29 марта 2018 г. № 149“ и № 100 ”О расчете показателей долговой нагрузки и обеспеченности кредита“.
Постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 31 марта 2020 г. № 99 внесены изменения в Инструкцию о порядке предоставления денежных средств в форме кредита и их возврата (погашения), утвержденную постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 29 марта 2018 г. № 149 (далее–инструкция).
С 1 мая банки обязаны без взимания вознаграждения предоставлять кредитополучателю информацию о задолженности по кредитному договору по запросу, в том числе посредством использования систем дистанционного банковского обслуживания, по меньшей мере один раз в месяц в порядке и сроки, определенные договором, по форме, установленной инструкцией. Информация должна включать в том числе сведения о задолженности по кредиту (основной долг), сумме процентов за пользование кредитом, а также об иных обязательствах - неустойке (штрафе, пене).
Кредитополучателю предоставлено право требовать от банка письменное подтверждение полного исполнения обязательств по кредитному договору. Это позволит уменьшить число случаев, когда неосведомленность граждан о наличии таких обязательств приводит к возникновению просроченной задолженности.
При ненадлежащем исполнении клиентом обязательств банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, предварительно уведомив его об этом. При этом в кредитном договоре обязательно должно быть закреплено право кредитополучателя возвратить кредит в течение трех месяцев со дня получения соответствующего уведомления от банка.
Кроме того, введены термины, определяющие виды платежей по кредитному договору: дифференцированные, аннуитетные, платежи равными долями. Фактически указанные платежи широко используются банками, однако до этого их определение не было закреплено законодательством.
В инструкции также закреплен запрет на взимание банком с кредитополучателя платежей (комиссионных и других), связанных с обязательством банка по предоставлению кредита. То есть все расходы, связанные с предоставлением и возвратом кредита, должны быть включены в процентную ставку.
Из инструкции исключены нормы, касающиеся расчета показателя долговой нагрузки (ПДН) и показателя обеспеченности кредита (ПОК). Подходы к расчету указанных показателей, а также их допустимые значения изложены в постановлении Правления Национального банка Республики Беларусь от 31 марта 2020 г. № 100.
По сравнению с действовавшими ранее подходами конкретизированы виды ежемесячных платежей физического лица, которые используются при расчете ПДН. В расчет включаются платежи по предоставляемому кредиту, по операциям кредитного характера, по договорам о коммерческих займах, а также иные платежи, совершаемые физическими лицами в соответствии с обязательствами. Учитывается просроченная задолженность в полном объеме и наличие обязательств в случае, если физическое лицо является поручителем.
Установлены требования к определению среднемесячного дохода физического лица. Банк может использовать заявительный принцип предоставления информации о доходах физического лица или информацию, подтвержденную документально.
При использовании заявительного принципа в зависимости от вида дохода в расчет включается наименьшая из следующих величин:
величина дохода, указанная физическим лицом;
номинальная начисленная заработная плата работников по областям и Минску в зависимости от места жительства (пребывания) физического лица;
номинальная начисленная зарплата работников по видам экономической деятельности в зависимости от вида деятельности физического лица;
средний размер пенсий, назначенных в соответствии с законодательством;
установленная банком величина дохода, не превышающая вышеперечисленные.
В ином случае банк при определении размера среднемесячного дохода физического лица учитывает доходы, которые подтверждены.
Подходы в отношении информации о доходах (перечень и порядок предоставления подтверждающих документов, перечень доходов, подходы к их оценке с учетом особенностей различных видов доходов и кредитов, порядок проверки информации) устанавливаются в локальных правовых актах банка.
Расчет ПДН также будет вестись с учетом вида кредита в соответствии с утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 31 марта 2020 г. № 100 классификацией.
При этом вводится новый термин - кредитование физических лиц на условиях рассрочки. Этот вид кредитования осуществляется с одновременным соблюдением таких требований, как наличие соглашения между банком и организацией торговли и сервиса, предоставление кредита физическому лицу под процентную ставку, которая существенно ниже процентной ставки по кредитам, предоставленным банком при отсутствии указанных соглашений.
Подходы к расчету ПОК, который используется при оценке банком кредитоспособности физического лица при предоставлении ему кредита на финансирование недвижимости, не изменились. Допустимые значения ПДН и ПОК остались прежними: ПДН не должен превышать 40%, ПОК - 90%.
Данные изменения будут способствовать повышению качества кредитования, а также снижению рисков ухудшения финансового состояния физических лиц и оптимизации их платежей по обязательствам.
