В настоящее время активно рекламируется доступность и легкость получения быстрых денежных займов. Однако быстрые деньги зачастую не решают также быстро и легко возникшие финансовые затруднения, о чем свидетельствуют многочисленные обращения граждан в государственные органы.
С целью защиты прав потребителей финансовых услуг Президентом Республики Беларусь 23 октября 2019 года подписан
Указ ”О предоставлении и привлечении займов“ № 394, который вступил в силу 27 апреля 2020 года. Указ регулирует деятельность по предоставлению займов. Микрофинансовые организации, которые на постоянной основе предоставляют гражданам денежные средства, должны быть включены в реестр Национального банка Республики Беларусь, с которым каждый желающий может ознакомиться на сайте: http://www.nbrb.by/finsector/microfinance/register.
Рассмотрим основные моменты, регламентирующие работу микрофинансовых организаций:
сумма уплачиваемых заимодавцем процентов за весь срок пользования микрозаймом не может превышать двукратной суммы предоставленного микрозайма;
совокупный размер штрафов за время действия договора микрозайма не может превысить половину предоставленного финансирования (например, если вы взяли в долг 500 рублей, то общая сумма выплаченных вами процентов не должна превысить 1 000 рублей, а общая сумма штрафа – не более 250 рублей);
не допускается включение в договор микрозайма условий о взимании с заемщика повышенных процентов за пользование микрозаймом в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по договору микрозайма;
условие о досрочном погашении микрозайма без каких-либо штрафных санкций является обязательным при заключении договора.
Также в соответствии с требованиями Указа Президента Республики Беларусь от 30 июня 2014 г. № 325 ”О привлечении и предоставлении займов, деятельности микрофинансовых организаций“ и иного законодательства, регулирующего микрофинансовую деятельность, необходимо обратить внимание на размер получаемых заимодавцем с заемщика процентов указанный в годовом исчислении (годовая процентная ставка). Т.е. помимо однодневной процентной ставки, как правило, невысокой, микрофинансовые организации обязаны указывать годовую процентную ставку, размер которой легко сопоставим
с размером процентной ставки, предлагаемой банками.
В договоре микрозайма должны присутствовать существенные условия договора, такие как: порядок определения размера получаемых заимодавцем с заемщика процентов в годовом исчислении, порядок досрочного возврата микрозайма заемщиком по собственной инициативе.
Зачастую недобросовестные микрофинансовые организации в договор микрозайма включают не только сумму, выдаваемую на руки заемщику, но и сумму начисленных процентов. При этом начисление и уплата процентов за пользование микрозаймом производится исходя из суммы микрозайма с уже начисленными процентами, а не из суммы фактически полученных денежных средств заемщиком. То есть производится начисление ”процентов на проценты“.
Нередки случаи, когда при досрочном возврате суммы микрозайма заемщики погашали проценты не за фактический срок пользования микрозаймом, а за количество дней, указанное в договоре микрозайма. Таким образом, не соблюдалось существенное условие о досрочном возврате микрозайма по собственной инициативе заемщика.
Стоит также обратить внимание на то, что выдача денежных средств заемщику должна осуществляться с оформлением расходного кассового ордера.
Все микрофинансовые организации обязаны иметь сайт в интернете, содержащий информацию, соответствующую требованиям инструкции Национального банка Республики Беларусь ”Об объеме и порядке раскрытия информации микрофинансовыми организациями“ от 31.03.2020 № 101. Так, на сайте микрофинансовой организации обязательно должны быть указаны следующие сведения:
о государственной регистрации и регистрации в реестре микрофинансовых организациях;
о месте нахождения, контактном телефоне и адресе электронной почты;
примерные формы договоров микрозайма (при их наличии);
о видах микрозаймов с описанием условий их предоставления;
о размере процентов, в т.ч. в годовом исчислении;
о способах обеспечения исполнения обязательств;
о стоимости дополнительных платных услуг и о возможности отказа от получения таких услуг;
о возможности досрочного погашения без штрафов.
Также ужесточены требования к рекламе микрофинансовой деятельности. Реклама должна содержать полную и достоверную информацию о рекламодателях и рекламируемой ими деятельности. Теперь в рекламе нужно указывать не только содержание продукта, процентные ставки, но и сделать ссылку на законодательный акт, который позволяет конкретному субъекту хозяйствования регулярно предоставлять займы.
Расширен спектр услуг, которые могут оказывать ломбарды. Помимо предоставления микрозаймов, они могут осуществлять комиссионную торговлю, хранение вещей и их приобретение с целью реализации.
Ломбарды могут предоставлять микрозаймы гражданам под залог транспортных средств без обязанности передачи предмета залога (транспортного средства) ломбарду. Вы просто можете получить деньги взаймы и, оформив залог, уехать на своем автомобиле.
Однако, для исключения отдельных недобросовестных практик предоставления денежных средств, ограничивается спектр вещей, которые могут быть предметом лизинга по договорам возвратного лизинга, заключаемым с физическими лицами. С 27 апреля 2020 г. предметом возвратного лизинга выступают только транспортные средства и жилые помещения. Ранее нарекания вызывали сделки по предоставлению гражданам денежных средств под высокие проценты, оформляемые в виде возвратного лизинга мобильных телефонов и компьютерной техники.
После вступления в силу изменений предоставлять микрозаймы под залог движимого имущества смогут не являющиеся микрофинансовыми организациями государственные юридические лица, оказывающие бытовые услуги населению и зарегистрированные в сельской местности, а также юридические лица, осуществляющие скупку драгоценных металлов и камней для пополнения Государственного фонда драгоценных металлов и драгоценных камней Республики Беларусь.
Помните, что принимаемое вами решение должно быть обдуманным! Внимательно изучайте условия договора займа, сравнивайте реальную стоимость денег, условия предоставления займа в различных организациях и, конечно же, не забывайте про свою обязанность по возврату заемных средств.
