Информация о кредитной истории

Что такое кредитная история?

Кредитная история – это сведения, которые характеризуют субъекта кредитной истории и исполнение принятых им на себя обязательств по кредитным сделкам или денежных обязательств перед фактором по договору факторинга при открытом факторинге либо банком, которым приобретены денежные требования при совершении факторинговой операции.

Отношения, связанные с кредитными историями, регулируются Законом Республики Беларусь от 10 ноября 2008 года ”О кредитных историях“, который направлен на укрепление платежной дисциплины и повышение заинтересованности физических и юридических лиц в исполнении своих обязательств по кредитным сделкам.

Кредитная история есть у всех физических и юридических лиц, которые заключили кредитную сделку с банком, ОАО ”Банк развития Республики Беларусь“, микрофинансовой или лизинговой организацией. 

Что такое кредитная сделка?

Кредитная сделка – кредитный договор, договор, содержащий условия овердрафтного кредитования, договор займа, в том числе договор микрозайма, договор финансовой аренды (лизинга), договор финансирования под уступку денежного требования (факторинга), договор, предусматривающий уступку денежного требования при совершении факторинговой операции, договоры залога, гарантии, поручительства, заключаемые с банками, микрофинансовыми, лизинговыми организациями.

Как формируются кредитные истории?

Кредитные истории формируются в Национальном банке Республики Беларусь. Сведения для кредитной истории о заключенных кредитных сделках и об исполнении обязательств по ним направляют в Национальный банк банки, некредитные финансовые организации, ОАО ”Банк развития Республики Беларусь“, микрофинансовые и лизинговые организации Республики Беларусь не позднее 3 банковских дней со дня, следующего за днем совершения действия (наступления события), сведения о котором входят в состав кредитной истории. Информация обновляется в режиме онлайн, сведения, отправленные источником формирования кредитной истории в Национальный банк, сразу отражаются в кредитной истории. Национальный банк обрабатывает поступающие сведения о кредитных сделках, формирует и хранит кредитные истории в Кредитном регистре.

Как долго хранятся записи в кредитных историях?

 Национальный банк обеспечивает хранение записей кредитной истории в течение не менее 5 лет с даты прекращения кредитной сделки и погашения задолженности по ней. По истечении указанного срока запись кредитной истории аннулируется. Запись кредитной истории также аннулируется в случае отсутствия информации о дате прекращения кредитной сделки или погашения задолженности по ней в течение 15 лет с даты последнего получения сведений, входящих в состав кредитной истории по соответствующей кредитной сделке.

Аннулирование записей кредитной истории, срок хранения которых достиг 5 лет, производится Национальным банком ежегодно по состоянию на 1 апреля.

Что такое кредитный отчет?

Кредитный отчет – документ, который содержит информацию, сформированную Национальным банком на основании сведений, входящих в состав кредитной истории (в том числе результаты математической обработки сведений), и который Национальный банк предоставляет лицам, имеющим право на получение указанной информации в соответствии с Законом ”О кредитных историях“, и иными законодательными актами.

Что такое скоринговая оценка?

В кредитный отчет физических лиц включается скоринговая оценка кредитной истории. Это система присвоения баллов субъекту кредитной истории, характеризующих способность клиента погасить вновь предоставленный ему кредит. Баллы рассчитываются на основании имеющейся кредитной информации о поведении всех кредитополучателей в прошлых периодах с использованием статистической модели и математического алгоритма.

В кредитном отчете скоринговая оценка представлена тремя позициями:

• класс рейтинга (от A до F);
• скорбалл - итоговая оценка в баллах (от 0 до 400), которая рассчитывается на основе математической формулы, выведенной в результате статистической обработки исторических сведений базы данных Кредитного регистра;
• PPD - вероятность допущения просрочки больше 90 дней в течение последующих 12 месяцев на сумму больше 39,00 бел.руб. (от 0% до 100%).

Как узнать свою кредитную историю?

Для получения кредитного отчета на бумажном носителе можно обратиться в Главное управление Национального банка Республики Беларусь по Могилевской области (г. Могилев, ул. Ленинская, 50), управление ”Кредитный регистр“  Национального банка Республики Беларусь (г. Минск, ул. Толстого, 6).

 Также получить кредитный отчет можно в электронном виде через Веб-портал Кредитного регистра www.creditregister.by. Для этого необходимо пройти идентификацию в Межбанковской системе идентификации, (предварительно зарегистрировавшись по адресу https://ipersonal.raschet.by/) или в системе дистанционного банковского обслуживания ОАО ”Белгазпромбанк“.

Никакие сведения из кредитной истории не предоставляются по телефону.

Можно ли узнать чужую кредитную историю?

Получить кредитную историю может либо сам субъект кредитной истории, либо его доверенное лицо на основании нотариально заверенной доверенности.

Сколько стоит кредитный отчет?

Количество обращений за кредитным отчетом не ограничено. Один раз в течение календарного года кредитный отчет предоставляется бесплатно, все следующие обращения – платные:

для физических лиц в виде документа на бумажном носителе – 12,83 бел. руб.,

в виде электронного документа – 2,79 бел. руб.;

для юридических лиц в виде документа на бумажном носителе – 12,70 бел. руб.

Можно ли изменить кредитную историю?

Внести изменения в кредитную историю можно только при условии, если в нее включены ошибочные сведения. В этом случае необходимо обратиться в банк (микрофинансовую, лизинговую организацию), с которым заключен договор, или заполнить заявление о внесении изменений в кредитную историю в Национальном банке или посредством Веб-портала Кредитного регистра www.creditregister.by. Срок рассмотрения заявления составляет 30 дней.

 Кредитный отчет, который клиент запрашивает после изменения недостоверных сведений на основании его заявления, поданного в Национальный банк, предоставляется бесплатно.

Как кредитная история влияет на получение кредита?

Кредитная история является информационным источником, используемым банками при принятии решения по предоставлению кредита, и не обладает запретительной или разрешительной функцией, равно как и не содержит рекомендаций. ”Черных списков“ в Кредитном регистре не существует.

Банки по своему усмотрению используют сведения кредитного отчета и самостоятельно принимают решение о выдаче кредита на основе собственных критериев оценки кредитной истории.

Как правило, банки отказывают в дальнейшем кредитовании тому, у кого есть текущая  просроченная задолженность, или недавно были длительные и крупные по суммам просрочки по кредитам.

Национальный банк не обладает информацией о причинах, повлекших отказ банков в предоставлении кредитных средств. Для выяснения причины отказа в предоставлении кредита необходимо обращаться непосредственно в банк, рассматривающий заявку на кредит.

Кредитная история – не инструмент ограничения

Обращаем внимание, что в кредитную историю не вносятся  никакие записи о запрете кредитования,  недееспособности, психическом здоровье или алкогольной зависимости физических лиц, поскольку Национальный банк не вправе ограничить кого-либо в его правах, предусмотренных законодательством Республики Беларусь.

В соответствии со статьями 29, 30 Гражданского кодекса Республики Беларусь лицо признается недееспособным или ограниченно дееспособным в случаях, предусмотренных законодательством, с момента вступления в законную силу решения суда.